以案说险

2020年5月，安先生在某保险公司购买了一份重疾险，被保险人2022年3月因高血压脑出血住院，同月又因呼吸循环衰竭身故。后经保险公司调查，住院病历记载：既往高血压病史10余年，血压控制不佳，糖尿病病史20余年，规律皮下注射胰岛素，投保人在投保时未履行如实告知义务。

安先生投保时未就投保前疾病履行如实告知义务，经核保评估：不能承保，遂以“保险人未如实告知过往病史，投保前未治愈疾病不予理赔”为由拒绝理赔。

 

“如实告知”实为法定义务

案例中被保险人无法得到理赔，在于其忽视了投保前的如实告知。所谓“如实告知”，是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项法定义务，投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。在健康险中，如实告知主要是指健康告知。我国《保险法》也对“如实告知”以及未如实告知可能引发的后果作出了明确的规定。《保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第四款规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

 

老年投保人需遵循两大原则

“家有一老，如有一宝”，老年人往往更需要关怀与照顾，于是许多家庭都会希望给老年人配置一份保险，增添一份安心保障。

“如实告知”是投保人应该履行的法定义务，那么在配置人身险的具体过程中，老年人究竟需要如何进行“如实告知”呢？针对“如实告知”的具体内容以及范围，在通常情况下需遵循以下两个原则：一是诚信原则：老年投保人在购买保险时，对于保险公司在投保单中所询问的事项，尤其是实质性重要事实，应本着诚实守信的原则逐项如实填写，向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况。二是询问告知原则：投保时老年投保人应根据事实对投保书中询问的内容进行告知。举个例子，当投保健康险时，一般保单上会有“健康告知”内容，这就是保险公司要对你询问的具体内容，老年投保人需要根据实际情况进行回答。需要指出的是，即使老年被保险人本身已经患有一些疾病，或者曾经患过一些疾病，只要如实回答健康告知书上的各类书面询问，也不一定会被保险公司拒保，反而是对投保方将来出险后获取正常理赔的一个有力保障。反之，投保时如果隐瞒一些重要事实，即便以较低的保费购入保险，最后反而得不到有效的保障。

 

老年投保人可以补充告知

在老年人购买保险产品时，身体过往疾病史是投保的最大障碍，老年人的身体或多或少都存在一些问题，比如高血压、糖尿病、心脏病都是十分常见的，如果有这些疾病，那么购买重疾险、医疗险就会比较困难。购买保险产品时，一定要如实告知，避免后续发生理赔纠纷，得不偿失。

交银人寿温馨提示，不管在投保时出于何种原因未如实告知或者漏告知，为了充分保障您的权益，在保单承保后，都可以向保险公司申请办理补充告知。

通过这项业务，投保人可就投保时被问询的问题中未告知的、告知不详的或告知内容有偏差等情况，进行补充说明，保险公司将根据补充告知的信息对保单进行重新审核，给出新的核保结论。