在五花八门的金融产品中，分红型、万能型、投资连结型等保险产品因其结合了保险保障与资产增值的双重特性，赢得了许多消费者的青睐。选择此类保险产品，最重要的是准确评估个人风险承受能力。以下让我们通过一个案例，学习如何根据自身实际情况理性选购，以避免不必要的风险。

【典型案例】

H女士是一位年轻的职场新人，有一些积蓄，没有家庭负担，希望能增加额外收入。经过一位在保险公司做业务员的朋友推荐，她了解到一款投资连结保险产品，业务员宣称该产品既能提供基础寿险保障，又有机会获得较高的收益。投保之前，H女士做了一份消费者风险承受能力评估调查问卷。根据她的年龄、收入、购买原因、家庭责任、投资经验等因素，测评结果显示H女士的风险承受能力为稳健型。这意味着根据她的问卷情况，风险较高的投资连接型保险并不适合她。

但H女士的朋友向她提出了“不同寻常”的建议，告知其问卷并非只能做一次，并鼓励H女士在重做测评时不必完全拘泥于当前的实际状况，而是可以适当调整回答，以反映出更高的风险接受度。在朋友的引导下，H女士重新参与了测评，并在回答问题时刻意展示出更高的风险承受度。这种“策略性”答题使得H女士二次测评结果显示为进取型风险承受等级。于是，H女士将大部分储蓄投入其中，购买了该款保险产品。

随后几年经济形势波动，金融市场表现不佳，该投资连结保险账户的价值也随之缩水。面对这样的结果，H女士不仅未能实现期望的财务增长，反而因为资金流动性受限，影响到了日常生活和紧急资金的备用。这个经历让她深刻意识到，选择金融产品时务必考虑到自身的实际风险承受能力。

【风险承受能力分析】

1. 风险偏好：每个人的年龄、职业状况、家庭责任及对风险的态度不同，直接影响着其风险承受能力。H女士作为年轻职场人，虽有较长时间可以等待市场复苏，但其较低的储蓄基础意味着她对资金流动性的需求较高，风险承受能力相对有限。

2. 财务状况：购买金融产品前应充分评估个人的财务状况，包括收入稳定性、债务负担及应急储备金等。H女士将大部分储蓄用于高风险金融产品购买，忽略了应急资金的重要性。

3. 资金规划与期限：明确个人的资金规划及其相应的时间框架，有助于选择合适的金融产品。按照H女士的规划，她更适合于稳扎稳打的财富增值路径，而非追求“高风险高回报”。

【根据风险承受能力选择保险产品】

1. 自我评估：利用在线调查问卷或咨询专业人士通过科学性、适时性和适用性原则进行风险承受能力测试，了解自己属于保守型、稳健型还是进取型投资者。不轻易受他人影响去刻意改变自己的风险承受能力测评结果。

2. 产品对比：金融产品五花八门，每种产品的风险等级和潜在回报各不相同，购买前应仔细比较各类产品的风险收益特征。保险最大的功用是提供保险保障，消费者应警惕只强调高收益的保险销售，避免舍本逐末，得不偿失。

3. 分散风险：不要把所有“鸡蛋”放在一个篮子里，通过购买不同类型的金融产品来分散风险，即便在某个市场领域遭遇不利，也能减少整体损失。

【风险提示】

在选择金融产品时，请广大消费者务必重视适当性原则。高收益往往伴随高风险，切勿轻信未经验证的收益承诺。如有保险投保需求，请综合考量自身财务状况、个人风险承受能力和保障需求，审慎评估产品条款。切记：最适合自己的保险才是最保险的。

同时，金融保险机构也应严格遵循“三适当”原则，将合适的保险产品和服务通过适当的保险销售渠道和保险销售人员销售给适当的客户，保障消费者的知情权。

 

交银人寿广西区分公司供稿