典型案例

L女士在朋友推荐下，于2021年购买了一份终身寿险产品，年缴保费5万元，缴费期10年。朋友当时介绍该产品“收益高、保障全，适合长期持有”，L女士未仔细阅读条款，仅基于对朋友的信任便签署了投保文件。

2023年，L女士因家庭急需用钱，想部分退保获得部分资金，却发现若提前退保，只能拿回较少的现金价值，与朋友当初描述差距较大。此外，她还发现该产品的寿险保障额度较低，与自己 “兼顾保障与投资” 的需求并不适配，最终陷入“想退损失大、想留不实用”的两难境地。

风险解析

• 盲目信任导致需求错配。

消费者若仅依赖他人推荐或销售人员口头介绍购买保险，未结合自身年龄、健康状况、家庭责任等需求筛选产品，易出现“买错保”的情况，长期缴纳保费却无法获得有效保障。

• 忽视条款细节埋下理赔隐患。

保险合同是明确保险双方权利义务的核心依据，涵盖保障范围、免责条款、缴费方式、理赔条件等关键信息。若消费者未仔细阅读，可能在理赔时因“未达到条款约定条件”被拒赔，或在资金周转时因不了解费用规则遭受损失。

• 违背诚信原则影响保险效力。

投保时，消费者需履行“如实告知”义务，若隐瞒健康状况、职业风险等重要信息，即使成功投保，保险公司也有权在理赔时解除合同、拒绝赔付，且不退还已缴保费，这既是对契约精神的违背，也会损害自身权益。

消费建议

• 主动阅读条款，聚焦关键内容。

投保前重点关注条款中的“保险责任”（明确保什么）、“免责条款”（明确不保什么）、“保险期间与缴费期”（避免断缴或错配期限）等，对不理解的内容及时向销售人员提问，要求其书面解释并留存记录。

• 结合需求选择适配产品。

根据自身阶段需求分类筛选，例如：青年群体优先配置医疗险、意外险，抵御基础风险；中年群体增加重疾险、定期寿险，覆盖家庭责任；老年群体侧重防癌险、长期护理险，应对健康衰退风险。避免盲目追求“高收益”、“全保障”，选择与自身风险承受能力、经济实力匹配的产品。

• 坚守诚信原则，履行告知义务。

投保时如实填写健康告知问卷，包括既往病史、体检异常、用药情况等，若不确定某一情况是否需要告知，可咨询医生或保险公司核保人员，切勿心存侥幸隐瞒信息，确保保险合同合法有效，避免后续理赔纠纷。

• 重视犹豫期权益。

长期保险产品通常设有10-15天的犹豫期，消费者在犹豫期内可无条件退保，且无需承担费用损失。建议在犹豫期内再次核对条款与自身需求，若发现不适配，及时办理退保，避免犹豫期后退保产生经济损失。

契约精神与消费者权益保护

保险合同是典型的“最大诚信合同”，双方均需遵守契约精神：保险公司需如实履行条款说明义务，不夸大保障范围、不隐瞒费用规则；消费者需认真阅读条款、如实告知信息，按时缴纳保费。只有双方共同坚守诚信，才能确保保险机制有效运行，真正发挥 “风险保障” 的作用。

若消费者在投保、理赔过程中遇到权益受损情况，可通过保险公司官方客服渠道反馈，或向金融监管部门消费者权益保护热线、行业协会等机构投诉，依法维护自身合法权益。

 

交银人寿青岛分公司供稿