保险是长期风险管理工具，条款复杂且存续周期长。部分消费者因过度信任代理人，忽视投保各环节提示，对退保损失认知不足，后续引发纠纷。本期以案说险，便聚焦这一常见问题，提醒大家筑牢风险意识，理性投保守护自身权益。

案例回顾

Z先生经熟人推荐购买终身寿险，投保时因信任代理人，未仔细研读合同，仅简单了解保障内容便签字确认。对于保险公司投保过程中开展的双录以及投保后的电话回访内容，均未引起足够重视和内容的关注。

三年后，Z先生因家庭财务调整想退保，却发现保单现金价值仅为已交保费三成，他虽认可保险公司曾提示过损失，但因当初未弄清损失程度、未仔细核对条款，即使仍难以接受结果，也只能自行承担退保损失。

案例分析

本案核心在于消费者对自身投保行为的责任意识不足。

当前保险销售流程中，双录、电话回访等环节会反复提示退保损失、条款要点，业务人员也会常规告知中途退保风险，保险公司已履行充分提示义务。

保险产品具有复杂性、长期性特点，现金价值、退保损失等细节需结合合同条款精准认知。Z先生因轻信代理人，对保险公司的提示环节敷衍对待，未主动核实损失程度、厘清条款内容，签字确认后即需对自身行为负责，此次退保损失需自行承担。依据《保险法》相关规定，犹豫期后退保按现金价值结算，是明确的合同约定，消费者需审慎对待投保决策。

风险提示

理性看待信任，主动审阅条款。选择正规渠道及代理人，但不可因信任忽视自身责任。务必逐句研读保险合同、投保提示书，重点关注现金价值表、退保损失计算方式等核心内容，明确长期持有义务与中途退出成本。

重视提示环节，有疑必问。双录、电话回访是保障消费者权益的关键环节，工作人员会明确提示退保风险、条款要点，此时需认真倾听、主动核实，对损失程度、条款含义等疑问及时提出，切勿敷衍应答。

坚守签字责任，审慎决策。签字确认即代表认可合同所有条款，需对自身投保行为负责。投保前结合自身财务状况、保障需求评估产品适配性，避免因冲动投保、盲目信任，后续因退保损失引发纠纷。

明晰退保规则，规避额外风险。犹豫期内可全额退保（扣除少量工本费），犹豫期后按现金价值结算，初期退保损失通常较大。确需退保时，提前核算损失，拒绝“代理退保”等虚假宣传，通过正规渠道处理。

投保无小事，责任记心间。保险保障的实现，离不开消费者的主动尽责。呼吁大家提升风险意识，认真对待投保各环节，主动厘清条款细节，理性决策，切实守护自身金融权益。

 

交银人寿青岛分公司 供稿