【案例简介】

58岁的Z女士退休后受短视频影响，萌生了为自己购买“同款”高额年金保险的想法，希望也能像短视频里说的一样，为晚年生活多添一份保障。销售人员依据“三适当”核心要求，全面评估了Z女士的真实保险保障需求、财务支付水平、风险承受能力等因素，发现Z女士收入主要靠每月养老金，日常还有不少的固定医疗开支，家庭财务压力其实不小，于是如实说明了评估结果，劝她谨慎考虑，并推荐了更适合她的产品。Z女士听了销售人员分析后，执意投保这份“网红同款”产品并书面确认了投保行为是基于充分了解产品信息后的本人真实意愿和自主选择。

刚开始，年缴费用还在Z女士可以承受的范围内，几年后，Z女士的孩子想要购置房产，急需用钱，想退保筹款，发觉现金价值面临损失，后悔当初没有采纳销售人员的建议。

【案例分析】

消费者在购买保险产品时，应严格遵循“三适当”原则，在充分了解产品特性、听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策。案例中Z女士收入来源主要为每月养老金，日常还存在不少固定开销，有一定的经济压力，这与她想要购买的高额养老年金保险产品明显不匹配。

【风险提示】

“三适当”原则是指将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。这是保障金融消费者合法权益的重要准则，也是理性投保的关键指南。

消费者应聚焦保险产品的核心保障，优先配置适合自己“刚需”的保险产品，而不是盲目跟风购买热门产品。同时应量力而行，保费支出应在家庭经济能力可承受的范围内，不影响基本生活质量和应急资金储备。

此外，在购买保险前，消费者务必认真阅读保险合同条款，了解保障范围、免责条款、保费缴纳方式、理赔条件等核心内容。对于不理解的条款，及时向专业人士或保险公司客服咨询，确保对所购保险产品有清晰、准确的认知。

 

总公司消保部、山东省分公司联合供稿