案例回放

市民Z先生投保了一份意外伤害保险。某天他骑摩托车外出摔伤，住院治疗后申请理赔，却被保险公司拒赔。理由是：Z先生驾驶证已过期未换，属于“无有效驾驶证驾驶机动车”，而这一情形在合同“责任免除”条款中有明确约定。Z先生很是不解：“我买的是意外险，摔伤就是意外，凭什么不赔？”工作人员解释后他才明白，自己一直以为“只要是意外都能赔”，投保时根本没细看免责条款。

以案说险

保险合同里，“责任免除”是核心条款，写明哪些情况保险公司不赔。它不是“文字游戏”，而是厘定风险边界的重要依据。

常见的免责情形包括：投保人故意行为、酒后驾驶、无证驾驶、既往症、等待期出险、非约定医院就诊、高风险运动、战争核辐射等。这些内容通常在合同中以加粗、黑体标注，需要消费者重点阅读。

很多纠纷源于“想当然”。有人觉得“意外险什么意外都赔”，却不知无证驾驶、酒驾等违法行为属于免责；有人投保医疗险时隐瞒既往症，出险后才发现该病被除外。免责条款不是保险公司“设套”，而是投保前就应了解的规则。

 

给消费者的三点提示

投保前重点看免责条款。尤其关注加粗、黑体部分，逐条弄懂，不明白就问销售人员或拨打客服电话。

第二，如实告知，不抱侥幸。既往症、职业类别等信息如实填写，避免因告知不实导致拒赔。

第三，发生纠纷依法维权。如对理赔结果有异议，可通过行业调解、诉调对接等正规渠道解决，切勿轻信非法代理维权。

借此金融教育宣传周之际，提醒广大消费者：买保险，既要看清“保什么”，更要看清“不保什么”。读懂责任免除，才能明明白白买保险、安安心心享保障。

 

交银人寿广东省分公司 供稿